Contratar es la parte fácil comparada con elegir. Aun así, la mayoría de las contrataciones que se abandonan se abandonan a mitad, y casi siempre por lo mismo: un documento que la entidad no acepta o un ingreso que no llega de donde tenía que llegar.
Antes de empezar: ten esto a mano
- DNI o NIE en vigor, por las dos caras. Si está caducado, para el proceso ahí: no hay entidad que lo pase. La lista completa por tipo de titular, en la documentación necesaria.
- Móvil con cámara. La verificación por vídeo es el estándar y no siempre hay alternativa.
- IBAN de una cuenta a tu nombre en otro banco. Muchas entidades exigen que el primer ingreso venga de una cuenta de la que seas titular, y no aceptan un ingreso en efectivo ni una transferencia de otra persona.
- Justificante del origen de los fondos si el importe es alto. Nómina, escritura de venta, herencia. No siempre lo piden en el alta, pero lo pueden pedir después, y hasta que lo aportes el dinero puede quedar retenido.
Los cinco pasos
1. Alta y datos. Nombre, dirección fiscal, ocupación y una declaración de residencia fiscal. Este último dato importa: determina si te practican retención española y con qué tipo.
2. Verificación de identidad. Foto del documento y un vídeo corto, o una llamada. Es donde más se cae, y casi siempre por causas mecánicas: mala luz, funda del móvil sobre el documento, reflejos en el plástico. Si falla dos veces, suele haber un canal alternativo con un agente; merece la pena buscarlo antes de empezar de cero en otra entidad.
3. Firma del contrato. Llegan las condiciones y la información precontractual. Es el momento de comprobar cuatro cosas concretas, porque después ya no las lees: el tope de saldo remunerado, si la remuneración es permanente o de bienvenida y hasta cuándo, qué requisitos hay que cumplir y qué comisiones existen si dejas de cumplirlos.
4. Primer ingreso. Transferencia desde tu cuenta antigua. Con transferencias inmediatas el dinero llega en segundos; con transferencias ordinarias, al día hábil siguiente. Si la entidad exige que venga de una cuenta a tu nombre, hazlo así desde el principio: un ingreso rechazado añade días.
5. Comprobar la fecha valor. El interés empieza a devengarse desde la fecha valor del ingreso, que puede no ser el día en que ves el dinero en pantalla. Un ingreso de viernes puede tener fecha valor de lunes, y eso son tres días sin remunerar.
Si vas a dejar tu banco de siempre
No cierres nada todavía. El orden correcto es este:
- Abre la cuenta nueva y verifícala.
- Traslada las domiciliaciones una a una y comprueba que el primer cargo entra bien. Hay un servicio legal de traslado de cuenta que obliga a la entidad a hacerlo en plazos tasados, y usarlo es más fiable que ir avisando a cada emisor: trasladar recibos y nómina.
- Cambia la nómina cuando las domiciliaciones ya funcionen, no antes.
- Deja la cuenta antigua abierta uno o dos meses con un saldo pequeño, para recoger lo que se te haya olvidado.
- Cierra entonces, y comprueba que quedó a cero y sin comisiones pendientes: la cuenta que se queda abierta y olvidada tiene su propio final, y no es bueno.
Saltarse el orden es lo que produce el recibo devuelto, que además de la comisión te puede dar un aviso en un fichero de impagos por veinte euros.
Si lo que abres es un depósito
El proceso es el mismo más un paso: la entidad te abre una cuenta asociada por la que entra el dinero y por la que se abonan los intereses. Dos cosas que conviene aclarar antes de firmar:
- Qué pasa con esa cuenta al vencimiento. Si el depósito se cancela y la cuenta sigue abierta, puede empezar a devengar comisión de mantenimiento.
- Qué pasa al vencimiento con el dinero. La renovación automática al tipo vigente de la casa es el error más caro de este producto. Apunta el vencimiento en el calendario el mismo día que contratas.
Cuánto tarda en rentar
Contando desde que empiezas: verificación entre diez minutos y dos días hábiles según la entidad y si el vídeo sale bien a la primera; transferencia entre segundos y un día hábil; fecha valor, entre cero y dos días. En el mejor caso el dinero está rentando el mismo día; en el peor, cuatro o cinco días después.
Si el motivo del cambio era ganar unos euros, esos días de tránsito se los come el propio traslado. El coste de no mover el dinero hace la cuenta y te dice cuándo el trámite no compensa.
Antes de abrir nada, comprueba que lo que quieres es una cuenta
Todo este proceso tiene sentido si la respuesta a la pregunta anterior era «una cuenta remunerada». Hay dos casos en los que no lo es, y descubrirlo después de la verificación de identidad es una tarde perdida:
- Si el dinero no lo vas a tocar en meses, un depósito paga más por el mismo esfuerzo de alta: cuenta remunerada o depósito.
- Si el importe supera claramente el límite del fondo de garantía y el plazo es corto, puede que no necesites ninguna cuenta nueva: las letras del Tesoro están garantizadas por el Estado sin límite de importe. Alternativas a los depósitos tiene el panorama.
Preguntas frecuentes
¿Puedo abrir una cuenta remunerada sin cambiarme de banco?
Sí, y es lo que hace la mayoría. Abres la cuenta nueva solo para el ahorro, dejas tu banco principal con la nómina y los recibos, y traspasas lo que no necesitas. Las cuentas sin requisitos de vinculación están pensadas exactamente para eso, aunque paguen algo menos que las que piden nómina.
¿Por qué me piden justificar de dónde sale el dinero?
Por la normativa de prevención de blanqueo, que obliga a las entidades a conocer el origen de los fondos a partir de ciertos importes o cuando el perfil declarado no encaja con el movimiento. No es sospecha: es un trámite. Tener a mano la nómina, la escritura o el documento de la herencia lo resuelve en una tarde.
¿Me pueden rechazar la apertura?
Pueden, y no tienen que darte un motivo detallado. Las causas habituales son documentación que no cumple, no poder verificar la identidad o no encajar en su política de admisión. No es una marca contra ti ni impide abrir en otra entidad.
¿Desde cuándo cuenta el dinero para los intereses?
Desde la fecha valor del ingreso, no desde el día en que lo ves en la app. La diferencia suele ser de uno a tres días y aparece en el detalle del movimiento. En importes grandes, esos días valen dinero, así que conviene ingresar a principio de semana.