La pregunta parece de una multiplicación y no lo es. Si te ofrecen una TAE y tienes un saldo, el producto de los dos números es el interés bruto en el mejor de los casos, y casi nunca es el mejor de los casos.
Los tres filtros, en orden
Primero, cuánto de tu dinero remuneran de verdad. Si el producto tiene un tope de saldo y tu capital lo supera, el exceso está al 0 %. Antes de aplicar ninguna TAE hay que saber sobre qué parte se aplica: el límite de saldo remunerado.
Segundo, la capitalización. La TAE es un tipo efectivo anual, así que los intereses de un plazo que no sea de doce meses no salen de una regla de tres. Un depósito a 6 meses al mismo TAE no da la mitad exacta que uno de 12: da un poco menos. Está en TAE vs TIN.
Tercero, los impuestos. El banco retiene un porcentaje de cada abono —que es un anticipo, no la factura: la retención sobre los intereses— y el impuesto real depende de tu base del ahorro completa del año: los tramos de la base del ahorro.
El resultado de los tres es la TAE neta, y es la única cifra con la que se pueden comparar dos productos distintos. El método completo está en calcular la rentabilidad neta.
Por qué la respuesta cambia con el importe
Lo interesante de esta pregunta es que la restricción que manda no es la misma según cuánto dinero tengas. No es que la fórmula cambie: cambia cuál de los tres filtros decide.
| Si tienes… | Lo que decide es… |
|---|---|
| Hasta unos 5.000 € | Que no haya comisiones ni importe mínimo de entrada. Los intereses son pequeños en términos absolutos y cualquier gasto fijo se los come: 1.000 € y 5.000 €. |
| Alrededor de 10.000 € | El tope de saldo, que a este importe todavía suele caber entero. Aquí la cuenta remunerada compite de igual a igual con el depósito: 10.000 €. |
| Entre 20.000 y 50.000 € | El tope, que ya te muerde casi seguro. La respuesta suele ser partir el dinero en dos productos: 20.000 €, 30.000 € y 50.000 €. |
| A partir de 100.000 € | El fondo de garantía, no la TAE. Por encima de ese límite hay dinero sin cobertura, y la primera decisión es repartir. |
| A partir de 200.000 € | El tramo fiscal y la logística. La optimización pasa de ser de producto a ser de titularidad y de calendario: 200.000 € y 500.000 €. |
De TAE anual a euros al mes
Es la conversión que casi todo el mundo hace mal, y no por la aritmética: por olvidar los impuestos. Dividir el interés bruto anual entre doce da el bruto mensual, pero el abono que ves en el extracto ya viene con la retención descontada. Y ese abono mensual tampoco es constante si tu saldo se mueve, porque el interés se devenga por días sobre el saldo de cada jornada.
La calculadora da la equivalencia mensual con la retención ya aplicada, que es la cifra que vas a reconocer cuando mires la cuenta. La conversión con todas sus trampas —y la tabla mental de los 25 € por cada 10.000— está en cuánto renta tu dinero al mes; y la versión extrema de la pregunta, con impuestos e inflación incluidos, en cuánto hace falta para vivir de los intereses.
Lo que la cifra no te dice
Que tu dinero renta un tanto por ciento no significa que valga más al final del año. Si los precios suben más que tu rentabilidad neta, tu poder de compra ha bajado aunque el saldo haya subido. Es una resta que no aparece en ningún extracto y que conviene tener presente para no confundir «ganar dinero» con «perder menos»: rentabilidad real e inflación.
Si lo que quieres es la comparación entre dejarlo donde está y moverlo, con la inflación incluida, esa cuenta la hace el coste de no mover el dinero.
Los tres errores de cálculo más frecuentes
Usar interés simple. Multiplicar capital por TAE por meses partido de doce. Da un número parecido en plazos de un año y se desvía en los demás, siempre en la misma dirección: la regla de tres exagera lo que renta un plazo corto. La TAE ya incorpora la capitalización, así que la fórmula correcta es exponencial y no lineal.
Aplicar el 19 % de la retención como si fuera el impuesto. Es la aproximación que da buenos resultados solo si los intereses son tu único rendimiento del ahorro del año. Con dividendos o una venta de fondos por medio, el tipo real sube y la cifra que habías calculado sobra.
Olvidar que el saldo no es constante. El interés se devenga por días sobre el saldo de cada jornada. Si a lo largo del año vas metiendo o sacando, lo que renta no sale de tu saldo actual sino de tu saldo medio, y la diferencia puede ser grande en una cuenta que usas.
De dónde sacar cada dato antes de calcular
- La TAE, de la página de producto o de la información precontractual. Si solo tienes el TIN, necesitas también la periodicidad de abono: TAE vs TIN.
- El tope de saldo remunerado, del asterisco de la TAE o del contrato. Es el dato que más cambia el resultado y el que menos se publica.
- Tus otros rendimientos del ahorro del año, del borrador de tu declaración: dividendos, intereses de otros productos y ganancias por ventas.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto renta 10.000 euros en el banco?
Depende de la TAE que consigas y del tope de saldo del producto. A ese importe la buena noticia es que suele caber entero dentro del tramo remunerado de casi cualquier cuenta, así que la TAE del anuncio se te aplica completa y la comparación es limpia. Métele tu cifra a la calculadora y te da los euros netos.
¿Los intereses se pagan todos los meses o al final?
Según el producto. Las cuentas remuneradas suelen abonar mensualmente; los depósitos, al vencimiento o con periodicidad pactada. Importa más de lo que parece: con el mismo TIN, el que paga antes da más TAE, porque los intereses cobrados se reinvierten.
¿Tengo que declarar estos intereses aunque sean pocos?
El banco ya los comunica a Hacienda y aparecen en el borrador de tu declaración. Hay umbrales por debajo de los cuales no existe obligación de declarar, pero no estar obligado no es lo mismo que no tributar: la retención ya se la quedó Hacienda, y si tu tipo real es menor solo la recuperas declarando.
¿Renta más un depósito o una cuenta remunerada?
Suele pagar más el depósito, porque le estás dando al banco certeza sobre cuánto tiempo tendrá tu dinero. Pero cuando la cuenta no tiene tope y el depósito sí tiene importe mínimo alto, la comparación se puede dar la vuelta con tu capital concreto: cuenta remunerada o depósito.