Calculadora de rentabilidad neta: de la TAE del anuncio a los euros que te quedan
Pon el capital y la TAE que te ofrecen y te digo lo que cobras después de la retención y de Hacienda.
Por qué la TAE del anuncio no es lo que cobras
Entre la cifra del escaparate y el dinero que puedes gastar hay tres filtros, y ninguno de los tres sale en la publicidad.
El tope de saldo remunerado
Muchas cuentas remuneran solo los primeros euros. Si una cuenta paga el 3 % hasta 10.000 € y tú metes 40.000, los otros 30.000 están al 0 %: sobre tu dinero estás cobrando un 0,75 %, no un 3 %. Es el filtro que más cambia el resultado y el que hace que a veces gane la oferta de TAE más baja. Lo tienes desarrollado en el límite de saldo remunerado.
La retención
La entidad se queda un 19 % de cada abono de intereses y lo ingresa en Hacienda a tu nombre. No es el impuesto, es un anticipo del impuesto. Lo explica la retención sobre los intereses.
El tramo que te toca de verdad
Los intereses van a la base del ahorro con el resto de tus rendimientos del capital y tus ganancias del año. Si ya tienes dividendos o has vendido un fondo, tus intereses no tributan enteros al 19 %: se reparten entre tramos. Por eso la calculadora te pregunta por esos otros rendimientos, y por eso puede darte un tipo efectivo por encima del 19 %. Está enlos tramos de la base del ahorro.
Qué hacer con el número que te ha salido
La cifra útil es la TAE neta, abajo del todo. Es la única con la que se pueden comparar dos productos de plazo distinto, porque está anualizada y ya lleva los impuestos dentro. Cuando tengas dos candidatas, pásalas por elcomparador de dos ofertas: hace este mismo cálculo con las dos a la vez y te dice cuál gana con tu capital.
Preguntas frecuentes
¿Por qué me sale que Hacienda me devuelve dinero?
Porque la retención es un 19 % fijo y tu tipo real puede ser menor si tienes pocos rendimientos del ahorro ese año. La diferencia se te devuelve al declarar. Al revés también pasa: con muchos rendimientos, la retención no cubre el impuesto y sale a pagar.
Los intereses de un banco extranjero, ¿tributan más?
Tributan exactamente igual. Lo que cambia es que no hay retención española, así que cobras los intereses enteros y pagas todo el impuesto de golpe en la declaración del año siguiente. Es la misma factura con otro calendario, y conviene tenerlo apartado.
¿Mis datos salen de aquí?
El cálculo se hace entero en tu navegador y las cifras que teclees no se envían a ningún sitio. Sí registramos, de forma anónima y agrupada por tramos, qué rangos de capital y de TAE se consultan, para saber para qué importes escribir. Los campos exactos están enla política de privacidad.
Otras herramientas
Comparador de dos ofertas
Dos productos con plazo, tope de saldo y periodicidad distintos, puestos en la misma unidad para que se puedan comparar.
Decidir cuál de estas dos me renta más con mi dineroComprobador de garantía
Cuánto de tu saldo está garantizado, qué fondo responde según la entidad y entre cuántas entidades hay que repartir.
Asegurarme de que no tengo dinero fuera de la garantíaCoste de no mover el dinero
Lo que pierdes en un año por tenerlo sin remunerar, contando el interés que no cobras y la inflación que sí pagas.
Ver si merece la pena molestarme en cambiarRecomendador: cuenta o depósito
Cinco preguntas sobre tu dinero, tu plazo y tus requisitos, y te digo qué familia de producto tiene sentido y qué plazo.
Decidir qué tipo de producto me conviene antes de comparar